Банковский кредит

Здравствуйте, уважаемые юристы! Было у меня 2 кредита в банке Ренесанс кредит. 1 - кредитная карта на сумму 50 000 руб. 2 - наличными на сумму 150 000 руб. Плотил исправно до кризиса, потом в связ с трудным финансовым положением не смог выплачивать. Банк мне предложил сделать рефенансирование этих кредитов в один, что я и зделал. Сумма рефинансированного кредита значительно увелечилась и в месте с % составила 486 000 руб. на 48 месяцев. Выплачивал данный кредит с трудом до начала весны 2011г. И сумма зодолжности в месте с % на эту дату была 230 000 руб. В дальнейшем решил с менить работу и не смог выплачивать. В декабре 2011 банк мне присылает квитанцию на погашение задолжности на сумму 631 000 руб. Без какой либо конкретной информации, не указаны разме штрафа, какой %, по какому пункту договора, ни чего. Есть еще такой момент, банк застраховал этот креди, страховка мною оплачена. Пени за неуплату они должны начислять ежемесячно. И в случае неуплаты более 2 месяцев, они в праве требовать с меня всю сумму долга. Как поступить мне в такой ситуации? Ести ли оптимальный выход?