Здравствуйте, взял рассрочку в банке с комиссией за каждый месяц использования. ..

Здравствуйте! Это классическая и очень болезненная ситуация с "скрытой" переплатой.

Краткий ответ: Нет, это НЕЗАКОННО. Банк не имеет права требовать уплаты комиссий за те месяцы, в течение которых вы не пользовались кредитом (рассрочкой) при досрочном погашении.

Давайте разберем подробно, почему это так и как действовать.

1. Правовая основа: Что такое комиссия за "пользование"?
Такая комиссия (ежемесячная, ежеквартальная и т.д.) по своей сути является платой за оказание услуги. Услуга в данном случае — это предоставление вам денежных средств в рассрочку на определенный срок.

Если вы погашаете досрочно, вы прекращаете пользоваться услугой досрочно.

Согласно п. 5 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" № 353-ФЗ, при досрочном возврате потребительского кредита (займа) заемщик уплачивает кредитору проценты, начисленные на сумму кредита (займа) до дня ее возврата включительно, а также все суммы, дополнительно уплачиваемые заемщиком кредитору в соответствии с договором и приходящиеся на период с даты выдачи кредита (займа) до дня его возврата.

Ключевая фраза: "...приходящиеся на период... до дня его возврата". Это означает, что вы обязаны оплатить комиссию только за тот период, когда фактически пользовались деньгами, а не за весь срок договора.

2. Почему банк так делает?
Это уловка для увеличения своей прибыли. Банки включают в договоры такие условия, рассчитывая, что:

Заемщик не будет читать договор или не разберется в тонкостях.

Заемщик не знает своих прав.

Заемщик испугается и заплатит, чтобы избежать проблем.

Часто такие условия суды признают недействительными как несправедливые (кабальные) условия договора, ущемляющие права потребителя (ст. 16 Закона "О защите прав потребителей").

3. Что делать? Пошаговая инструкция.
Действуйте спокойно и последовательно. Ваша цель — доказать, что требование незаконно.

Шаг 1: Требуйте официальный расчет.
Напишите в банк письменное заявление (можно через онлайн-чат, но лучше заказным письмом) с требованием предоставить полный расчет суммы для досрочного погашения.

В расчете должна быть отдельно выделена: сумма основного долга, начисленные проценты на дату погашения и сумма комиссий, с указанием периода, за который они начислены.

Получив этот расчет, вы увидите, как именно банк начисляет комиссию.

Шаг 2: Направьте официальную претензию.
Если в расчете банк указал комиссию за весь срок, составьте письменную претензию на имя руководителя банка.

Укажите, что требование об уплате комиссии за неиспользованный период противоречит п. 5 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ.

Потребуйте пересчитать сумму для досрочного погашения, включив комиссию только за фактический период пользования.

Установите разумный срок для ответа (например, 10 рабочих дней).

Предупредите, что в случае отказа вы обратитесь в суд и в контролирующие органы (ЦБ РФ, Роспотребнадзор), а также будете требовать взыскания с банка штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом (ст. 13 ЗоЗПП).

Шаг 3: Обращение в контролирующие органы (если банк отказал).

Центральный Банк РФ. Подайте жалобу через онлайн-приемную на сайте ЦБ. ЦБ строго следит за соблюдением банками 353-ФЗ. Это самый действенный способ.

Роспотребнадзор. Подайте жалобу на навязывание необоснованной платы (неоказанной услуги).

Шаг 4: Обращение в суд.
Если банк упорствует, подавайте иск в суд.

Плюсы: По искам о защите прав потребителей вы не платите госпошлину. Вы можете потребовать не только перерасчета, но и неустойку за каждый день просрочки, штраф 50% и компенсацию морального вреда.

Шансы: Судебная практика по таким делам в подавляющем большинстве случаев складывается в пользу потребителя.

4. Что будет, если просто заплатить?
Вы переплатите значительную сумму и де-факто согласитесь с незаконным условием договора. После этого оспорить выплату будет практически невозможно.

Краткий план действий:
Не подписывайте и не соглашайтесь на расчет банка, если в нем есть комиссия за будущие периоды.

Пишите претензию в банк со ссылкой на закон.

Параллельно жалуйтесь в ЦБ РФ.

Будьте готовы к суду — это не так страшно, как кажется, и закон на вашей стороне.

Итог: Требование банка незаконно. Вы обязаны оплатить комиссию только за фактическое время пользования рассрочкой. Отстаивайте свои права, банки часто отступают при грамотном и настойчивом давлении.Если у вас есть дополнительные вопросы или нужна более подробная информация, рекомендую обратиться к юристу, который сможет учесть все нюансы вашего конкретного случая evroconsru@gmail.com