У отца был потребительский кредит, застрахованный. Отец умер, страховая выплатил ..

У отца был потребительский кредит, застрахованный. Отец умер, страховая выплатила страховку, но она меньше суммы кредита. Страховая для расчёта использовала формулу, уменьшающую выплату на количество месяцев пользования кредитом( прописано в условиях договора страхования). Законно ли это или страховая по закону должна возместить всю сумму кредита? И откуда страховые берут подобные формулы расчёта?