Банкротство физических лиц. Процедура и последствия

Есть одна тема, которая мне не очень близка. Но если взять за точку отсчета количество вопросов, которые задаются мне на сайте, тема очень актуальна и близка многим нашим согражданам. А значит – законодатель попал в точку, введя в действие законодательный акт, который регулирует, на самом деле, очень важную сферу нашей жизни, а именно, вопросы, связанные с банкротством физических лиц. Важность такой новеллы в российском законодательстве сложно переоценить. Более двадцати пяти лет мы живем в условиях рыночной экономики, из них двадцать лет работает закон о банкротстве. Раньше, употребляя это словосочетание, мы понимали, что речь идет исключительно о банкротстве юридических лиц. Теперь же приходится уточнять кого банкротим – человека или организацию. Действительно, этот вопрос наболел. Учитывая добросовестную закредитованность физических лиц, сложное экономическое положение как в России, так и в мире, многие из нас столкнулись с серьезной проблемой: оказаться на дне долговой ямы, шансов выбраться из которой, во многих случая, не представлялось никогда. Угроза передать свои долги по наследству нависает над головой как дамоклов меч. Многие из нас без всякого злого умысла залезли в серьезные долги, при этом оказавшись абсолютно беззащитными перед кредиторами, у которых, зачастую, гораздо более выгодная и сильная позиция. Планировали, что все получится, что работа стабильна, или бизнес вот-вот и пойдет. А оказалось наоборот – все стало только хуже: и без денег и без будущего и с большими долгами. Казалось бы несправедливым, что юридические лица могут объявить себя банкротом, а мы, обычные люди нет, как будто мы не находимся в одной и той же финансово-экономической среде. Теперь законодатель эту брешь заполнил.

По данным портала finzdor.ru, к 15 апреля 2017 года в арбитражные суды нашей страны поданы уже около 35000 заявлений граждан о признании себя банкротом. И это только за неполный год, когда данный закон вступил в действие. Безусловно, цифра говорит сама за себя. Этот закон появился на свет вовремя.
Надо сказать, что институт банкротства физических лиц – не российское изобретение. Так, например, в США подобное законодательство развивается с конца XIX века, в Европе – с конца XX, когда Дания в 1984 году приняла соответствующий законодательный акт. Теперь, когда в России принято аналогичное законодательство, но отсутствует правоприменение, моим коллегам предстоит обкатывать новое законодательство на практике. Многие российские эксперты констатируют «сырость» процедуры банкротства физических лиц. Но при всем уважении к специалистам в этой области, полагаю, что так называемые «детские» болезни могут быть выявлены только после анализа его применения. Разберемся в процедурных вопросах. Итак, для того
чтобы инициировать процедуру банкротства, необходимо обратиться с заявление в арбитражный суд региона, где проживает заявитель. Среди лиц, имеющих право обратиться с подобным заявление законодатель называет следующих лиц.
Во-первых, это сам гражданин. При обращении ему необходимо доказать суду, что:
- он не может исполнять свои обязательства перед кредиторами в сроки, предусмотренные соответствующими соглашениями;
- заявитель отвечает признакам неплатежеспособности (отсутствие каких-либо видов доходов) и в его собственности нет ликвидного имущества, на которое он мог бы обратить взыскание на добровольных началах;
Во-вторых, в качестве заявителя может выступить кредитор физического лица. При обращении в арбитражный суд ему надлежит представить доказательства того, что:
- общая задолженность гражданина перед кредиторами составляет не менее 500000 рублей;
- должник не исполняет требования кредиторов в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены;
- есть вступившее в силу решение суда, которое подтверждает возникшее обязательство должника перед кредиторами;
В-третьих, заявителем вправе выступить уполномоченный орган. Таковым может выступить, по аналогии с законодательством о банкротстве юридических лиц, налоговая служба России. Требования законодателя, предъявляемые к уполномоченному органу при обращении в суд соответствуют требованиям, предъявляемы к кредиторам. После обращения в суд, производство по делу может пойти по трем путям:
- инициирована процедура реструктуризации задолженности гражданина. Эта процедура подразумевает под собой пересмотр условий, порядка и сроков погашения задолженности. При этом, вводиться мораторий на удовлетворение требований кредиторов, запрещается начисление пени, неустойки, прочих штрафных санкций в отношении должника. Такое решение подкрепляется определением суда.
Вместе с тем, определением арбитражного суда назначается финансовый управляющий. Под финансовым управляющим подразумевается лицо, прошедшее обучение на курсах финансовых управляющих, успешно сдавшее квалификационный экзамен и являющийся членом саморегулируемой организации.
После вынесения арбитражным судом решения о введении процедуры реструктуризации, финансовый управляющий публикует в общедоступных официальных изданиях сообщение об этом, а также о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом.
Финансовый управляющий начинает работу по формированию конкурсной массы должника. Сюда входят проведение описи имущества и имущественных прав должника,для чего направляются запросы в органы ГИБДД, Управление Росреестра, кредитные учреждения и так далее. Вместе с тем, управляющий информирует кредиторов о проведении процедуры реструктуризации задолженности, а также формирует их реестр. Список кредиторов может быть дополнен в течение двух месяцев с момента вынесении определения о введении процедуры реструктуризации. Данный срок может быть продлен, если кредитор докажет уважительность причины пропуска срока. При реструктуризации долгов гражданина, финансовый управляющий составляет проект плана реструктуризации задолженности и направлении его кредиторам гражданина. Этот документ включает в себя порядок, сроки и объем денежных средств, которые планируется направить на погашение обязательств перед кредиторами. Правом на формирование проекта плана реструктуризации законодатель наделяет все заинтересованные стороны, каковыми является сам должник, кредиторы и уполномоченный орган. Финансовый управляющий уведомляет все заинтересованные стороны о проведении первого собрания кредиторов, на котором путем голосования будет одобрен один из предложенных планов реструктуризации. Одобренный план подлежит направлению в арбитражный суд для его утверждения. Законодатель наделяет суд правом утвердить
предложенный план, либо отказаться от утверждения. Во втором случае гражданин будет признан банкротом и начнется процедура реализации обнаруженного имущества. Такая же процедура будет начата, если заинтересованные стороны не предложат суду какой-либо план реструктуризации задолженности. Кроме того, суд имеет право рассмотреть все планы реструктуризации и утвердить не одобренный заинтересованными сторонами процесса. Если суд утверждает предложенный план, то он подлежит исполнению в течении трех лет. Обращу внимание на то, что гражданин обязан ставить в известность кредитные организации при обращении за получением кредита, а также в случае приобретении товаров (работ, услуг) в рассрочку в течение срока исполнения плана реструктуризации и в течение пяти лет после его реализации. Процесс реструктуризации завершается отчетом, который подготавливает финансовый управляющий и направлением его всем заинтересованным лицам и в суд.
- реализация имущества. Эта процедура включает в себя следующую последовательность мероприятий:
Во-первых, финансовый управляющий изучает и принимает на себя процесс обращения взыскания на денежные средства гражданина-банкрота. Они могут содержаться на дебетовых банковских картах, а также на прочих счетах гражданина. Передача всех сведений и обращения взыскания производится не позднее двух дней с момента признания гражданина банротом;
Во-вторых, производство описи имущества, принадлежащего гражданину, признанного судом банкротом. Опись производит сам должник. Статьей 446 Гражданско-процессуального кодекса России, устанавливается перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание. К такому имуществу относится единственное жилье вне зависимости от его стоимости, земельный участок, на котором оно расположено, предметы домашнего обихода, кухонная утварь, вещи индивидуального пользования и так далее.
В-третьих, проведение оценки описанного имущества. Оценку вправе провести как финансовый управляющий, так и оценщик, приглашенный собранием кредиторов.
В-четвертых, оформление Положения о реализации имущества. Источник документа – финансовый управляющий, который передает его на утверждение арбитражного суда не позднее одного месяца после окончания процедуры оценки имущества.
В-пятых, реализация имущества гражданина-банкрота;
В-шестых, удовлетворение требований кредиторов, согласно очередности, установленной статьей 213.27 Закона о банкротстве;
В-седьмых, оформление отчета о реализации имущества и передача его на рассмотрение арбитражного суда.
По его итогам суд выносит соответствующее определение.
- заключение мирового соглашения. Сторонами такого соглашения выступает гражданин с одной стороны и общее собрание кредиторов, с другой стороны. Мировое соглашение подлежит утверждению определением арбитражного суда. Процедура банкротства физического лица, пожалуй, на этом заканчивается. Но только до того момента, пока гражданин исполняет все условия оговоренные при заключении такого мирового соглашения. В случае нарушения его условий, заинтересованное лицо обращается в арбитражный суд с заявлением, на основании которого процедура банкротства может быть возобновлена. Однако, после утверждения соглашения для участников процесса наступают следующие последствия:
1. Отменяется запрет на удовлетворение требований кредиторов в объеме, предусмотренном мировым соглашением.
2. Прекращаются полномочия финансового управляющего.
3. Отменятся действие плана реструктуризации.

Такова процедура признания и объявления банкротом гражданина России.

Хотелось бы более подробно рассмотреть некоторые аспекты применения нового закона. На чем мне хотелось бы остановиться – это стоимость самой процедуры. Принимая решение о начале судебного процесса, Вы должны быть готовы к тому, что Вам придется нести расходы по оплате его проведения. Для человека, который объявляет себя несостоятельным, на мой взгляд, расходы не маленькие. Скажем, Вам придется из СОБСТВЕННЫХ средств оплатить услуги финансового управляющего, которого Вам назначит арбитражный суд. Разовый платеж определен законодателем в размере 25000 рублей, плюс до 7 % от стоимости реализованного имущества. Кроме того, необходимо оплатить государственную пошлину – 6000 рублей и, скорее всего, придется обратиться за профессиональной юридической помощью. Средний чек за ведение арбитражного дела составляет еще 20000-25000 рублей. Из уже наработанной практики применения нового законодательства средняя реальная стоимость одной процедуры банкротства выльется в 100000 рублей. Согласитесь, сумма для
человека, находящегося в долговой яме не маленькая. При общении с некоторыми людьми, которые обращались за консультацией, мне необходимо было доказывать, что существование некоего государственного или муниципального фонда, из которого идет финансирование процедуры – это не более, чем миф.
Если процедура признания банкротом все же возбуждена, я бы советовал Вам всеми путями сопротивляться реструктуризации задолженности. По факту может получиться так, что оплатив процедуру, Вы потом пожизненно будете оплачивать насчитанные кредиторами проценты и штрафы по предоставленным кредитам.
При обращении в суд с заявлением других лиц следует учитывать, что расчет 500000 рублей будет производиться исходя из того, что кредитор насчитает согласно документам, подтверждающим возникновение финансовых обязательств. Так, в ходе судебного заседания может быть установлено, что сумма задолженности не дотягивает до требуемой суммы, поскольку юрист, который будет представлять Ваши интересы наверняка заявит об уменьшении процентов по кредиту или займу по разным обстоятельствам. Скажем по займам микрофинансовых организаций, в доброй традиции которых начислять в среднем 2 % в день на тело основного долга. В тоже время, в доброй традиции банков расторгать кредитные договоры только после того, как сумма насчитанной задолженности с учетом процентов и штрафных санкций на порядок превышает тело.
Абсолютной правдой является то, что в случае признания себя банкрота, гражданину будет наложено ограничение на право заниматься предпринимательской деятельностью и замещать руководящие должности. А что делать, если Вы отличный топ-менеджер с
великолепными организаторскими способностями или предприниматель, который и попал в затруднительное положение исходя из реальной экономической ситуации?
Получается замкнутый круг. Многие задаются вопросом о том, что после признания себя банкротом, Вам навсегда будет закрыт выезд за границу. Это не правда. Ограничение может быть наложено только в течение времени, когда рассматривается заявление о признании себя несостоятельным. Если оно и будет наложено (что вовсе не обязательно), то по окончании процедуры такое ограничение однозначно будет снято. И на последок, мне хотелось бы развеять еще одно заблуждение. А именно, бытует мнение о том, что абсолютно все сделки, совершенные в рамках срока исковой давности (три года) подлежат расторжению. На самом деле, оспорить и признать недействительными можно сделки, которые:
- совершены в течение 1 года до банкротства по цене ниже рыночной или по безвозмездным сделкам;
- совершены в течение 3-х лет до банкротства. Причем, вторая сторона сделки является близким родственником соответствующий признакам несостоятельности.
Принимая решение о подаче заявления о признания себя банкротом, Вам необходимо получить подробную консультацию у юриста, который является специалистом в сфере несостоятельности (банкротства). Полученная информация позволит все просчитатьи принять единственно правильное решение.
Дав Вам пищу для раздумий, мне остается только пожелать Вам финансового благополучия и предельной осмотрительности при принятии финансовых решений.