Краткая камасутра должника. Часть II. Коллекторы

С нового, 2017 года вступил в силу долгожданный закон о коллекторской деятельности. После тех бесчинств, которые творили на территории нашей необъятной Родины представители юридических лиц, профессионально занимающиеся взысканием так называемых «плохих долгов», законодатели, наконец, приняли решение о том, что эта сфера требует более четкого правового регулирования. Ведь если спросить у любого кто такие коллекторы, в подавляющем большинстве случаев Вам ответят, что это – распоясавшиеся бандиты, работающие по понятиям «лихих» девяностых годов. И, зачастую, это – чистая правда. Но есть и добросовестные игроки рынка, которые работают по цивилизованным правилам, и страдали от преступных действий своих «коллег».

По сути, законодатель пошел по пути констатации той практики, которая уже начала складываться в правовом поле России, но не была отрегулирована четким отраслевым законодательным актом. Так, имеется определение предмета взыскания коллекторских агентств – это работа со списанными и проданным по договорам цессии (переуступки прав требования) или переданными по агентским соглашениям долгам кредитных организаций и микрофинансовых организаций. Клиенты коллекторов – физические лица, воспользовавшиеся различными программами предоставления денежных средств во временное пользование. Законом определены требования к самому коллекторскому агентству. Ими могут быть юридические лица с размером уставного капитала не менее 10000000 рублей, застраховавшие свои риски на такую же сумму. Кроме того, такое юридическое лицо должно иметь оборудование для осуществление коллекторской деятельности, офисное помещение и интернет-сайт. Вместе с тем, оно должно быть включено в реестр операторов по обработке персональных данных, а также в государственный реестр Федеральной службы судебных приставов.
Федеральный закон устанавливает права и обязанности сторон правоотношений. В частности, регулируется время, количество визитов, звонков, СМС, во временной отрезок; устанавливаются правила поведения с должниками и так далее. Отдельно законодатель определяет правила профессионального представительства должника при общении с коллектором, запрет на размещение информации о долге на стенах здания, в сети интернет и звонки родственникам, друзьям и коллегам.
Все это можнопочитать в самом законе. Поэтому не буду останавливаться на его анализе подробно.
Работу с коллектором надо начинать с его полномочий. Представитель такой организации должен подтвердить свои полномочия и как юридического лица, имеющего право заниматься такой деятельностью, и как стороны, имеющей право вести с должником переговоры по взысканию долга. Таковыми являются выписки либо выдержки из договора цессии (уступки прав требования), либо агентского договора, когда кредитная или микрофинансовая организация передает этот долг для взыскания в своих интересах. Вам должны быть предоставлен сам договор с печатями и подписями сторон, а не ссылки на него. Кроме того надлежит затребовать приложение, где указаны Ваши фамилия, имя и отчество, реквизиты кредитного договора либо договора займа и сумма долга. Так и никак иначе! Что касается самого юридического лица, то Вы можете затребовать устав организации, полномочия руководителя, а также полномочия лица, которое непосредственно ведет с Вами переговоры. Таковым может являться приказ о назначении на должность и должностная инструкция. При этом, ссылки от голоса в телефонной трубке на то, что вся необходимая информация содержится в интернете на соответствующем ресурсе, не должна приниматься Вами на веру. Ведь Вы не знаете кто Вам звонит – мошенник, купивший электронную базу должников на горбушке за 100 рублей или действительно оператор коллекторского агентства. Поэтому разговор у Вас как со взыскателем должен быть коротким: либо присылайте наадрес электронной почты все документы, которые Вы требуете, либо больше не беспокойте ни визитами, ни по телефону. Тем более, что Вам абсолютно не интересно тратить свое время на поиск какого-то непонятного ресурса в сети, а на нем какой-то информации. Если согласятся с Вашими требованиями, и Вы получите документы, тогда можно с ними разговаривать дальше. Но, как правило, в 99 % случаев Вам ответят, что они не вправе заниматься такой рассылкой, поскольку это противоречит закону о коммерческой тайне. Тогда имеет смысл вспомнить правила делового оборота и потребовать от коллектора прекратить нарушать в отношении Вас закон о персональных данных. И кстати, закон обязывает коллектора вести запись всех переговоров, которые он с Вами проводит, а значит, они могут стать доказательством в суде. Следовательно, Вы вправе в этом же телефонном разговоре заявить о том, что Вы отзываете свою подпись в кредитном договоре под
согласием на обработку Ваших персональных данных третьими лицами. В противном случае, официально предупреждаете собеседника о своем праве обратиться в органы за защитой попранных прав. Таким образом, разговор теряет всякий смысл.
Коллектору в разговоре можно предложить два варианта: продать Ваш долг дальше, либо обратиться в суд. Уверяю Вас, что ни то, ни другое агентство не предпримет, пока не будет соблюден внутренний регламент. Поэтому занимайтесь подобными разговорами пока Вас это занятие веселит или Вам скучно. После можно звонки игнорировать, сохранив номера в «черном списке» Вашего телефона или операторасвязи.
Как я уже писал относительно судебных приставов, полностью игнорируйте все угрозы и приемы психологического давления. В случае, если, по Вашему мнению, оператор агентства увлечется и перейдет границы дозволенного, обратитесь в правоохранительные органы.
Хотел бы обратить Ваше внимание на предупреждения о том, что Вас собираются посетить по Вашему месту регистрации или пребывания. Эти Ваши новые друзья, даже с новым законом, не приобретают каких либо дополнительных прав, связанных, например, с обращением взыскания на Ваше имущество. Поэтому даже если Вас посетят представители коллекторского агентства, то Вы можете как пообщаться с ними, так и полностью проигнорировать их появление. В случае проявления особой «прыти»,например, если Вам слишком сильно стучат в дверь, кричат, а уж тем более если высказывают оскорбления в Ваш адрес и угрозы физического насилия, то смело вызывайте полицию и подавайте заявление.
Есть, безусловно, подводные камни, которые заключаются в возможности возбудить в Вашем отношении уголовного дела по факту мошенничества. Квалифицирующим признаком такого преступления является, в соответствии со статьей 159.1 Уголовного кодекса Российской Федерации, предоставление банку либо другой кредитной организации при оформлении кредита заведомо недостоверных, ложных сведений. Безусловно, такой умысел необходимо доказать, а при его отсутствии придумать, «притянуть за уши» виновные действия с Вашей стороны практически невозможно.
Зачастую Вы не согласны с той суммой, которую Вам насчитал банк, а долг уже списан и продантретьим лицам в полном объеме. Приведу пример из своей практики. Некое физическое лицо получает в банке кредит наличными, и каждый месяц исправно погашает задолженность. Когда тело долга уменьшается до пяти процентов, заемщик теряет работу. Поскольку работодатель пытается остаться «на плаву», он уговаривает своего работника написать заявление по собственному желанию, хотя по факту на предприятии идет сокращение штата. Это происходит как раз в тот период, когда начинает трещать по швам вся мировая финансовая система. То есть, найти работу в короткие сроки не представляется возможным. Этот заемщик обращается в банк с просьбой провести реструктуризацию образовавшейся задолженности. Банк отказывает на том основании, что увольнение произошло по собственному желанию, а не по сокращению штата. Поэтому к данному основанию нельзя применить правила форс-мажорных обстоятельств. Формально банк прав, но человек в любом
случае перестает платить – появляется потребность в выживании. Банк насчитывает проценты и штрафы, и продает коллекторам долг, превышающий порядком в 20 раз оставшееся тело долга. Поэтому, гораздо лучше заемщику встретиться с кредитором в суде, снизить штрафные санкции, а при наличии, грамотного консультанта вполне возможно было бы добиться результата, когда банк из кредитора мог превратиться в должника.
Учитывая то, что в любой системе права любая сделка являет собой систему сдержек и противовесов прав и обязанностей сторон, в отношении с банком по факту должник становится абсолютно бесправным лицом. Кроме того, что банковская система поддерживается государством, в том числе денежными средствами конкретного заемщика, то кредитор все риски возлагает на него же. Где же справедливость и равенство сторон?
По мне, этот закон – мертворожденный ребенок, поскольку он не отвечает требованиям современных кредитно-денежных отношений. Я полагаю, что законодатель не должен был идти по пути складывающейся правоприменительной практики, а обратиться к опыту некоторых западных стран.
Так, например, в США коллектор – это, прежде всего, финансовый консультант. Ведь человек, если он не мошенник, попал в затруднительное материальное положение по причине сложной жизненной ситуации или полной финансовой безграмотности. Именно в такой ситуации рядовому человеку нужен профессионал, который не будет трясти с него деньги, а разберется в причинах случившегося, поможет мобилизовать ресурсы, может быть даже подзаработать, а заодно, улучшив или стабилизировав положение должника, получить свое возмещение за купленный долг. Поэтому, на мой взгляд,
вводить на рынок еще один институт, занимающийся профессиональным взысканием, абсолютно не дальновидный шаг. Добавленная стоимость таких услуг не велика, да и приставы еще больше расслабятся.
Безусловно, долги платить надо. И если они есть, то надо уметь от них избавляться «малой кровью». В этих двух статьях я Вам рассказал основы поведения, если Вы остались один на один с судебным приставом-исполнителем или коллектором. Я рекомендовал бы Вам обратиться за профессиональной помощью к юристу, который решит не только текущие проблемы, возникающие при общении с новыми друзьями, но и поможет решить вопрос с корнем проблемы – самим долгом, который, безусловно, никуда не денется сам собой. Конечно, в зависимости от Ваших материальных возможностей в настоящий момент, не сразу.
Тем не менее, стоит подумать о будущем. Когда то захочется и за границу выехать, и заменить автомобиль, и улучшить жилищные условия на кредитные средства. Учитывая динамику инфляции, собирать деньги на крупную покупку – дело не благодарное. Поэтому вполне разумным будет использовать кредитный инструмент. И конечно же, в разумных пределах, с учетом Ваших возможностей и вероятных перспектив. Без профессиональной помощи достаточно сложно обойтись.
В заключении пожелаю Вам удачных покупок и финансового благополучия!