Добрый день наступил страховой случай. Страховая отказала в выплате. Дело дошло ..

Если у вас есть дополнительные вопросы или нужна более подробная информация, рекомендую обратиться к юристу, который сможет учесть все нюансы вашего конкретного случая evroconsru@gmail.com. Краткий ответ: При отказе в выплате по договору добровольного страхования (каско, здоровья и т.п.) неустойка, как правило, рассчитывается от страховой премии, а не от страховой суммы. Это следует из разъяснений Верховного Суда РФ.

Однако есть важные нюансы, зависящие от того, что именно застраховано и как сформулированы требования. Ниже — подробный разбор для суда.

1. Главное правило: неустойка по Закону о защите прав потребителей
Поскольку вы как физическое лицо заключали договор для личных нужд, на ваши отношения со страховой компанией распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей» (ЗОЗПП).

В соответствии с п. 5 ст. 28 ЗОЗПП, за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя (например, требования выплатить страховку) исполнитель уплачивает неустойку в размере 3% за каждый день просрочки.

Но здесь и возникает главный спор: от какой суммы считать эти 3%?

2. Позиция Верховного Суда РФ (самое важное для вас)
Верховный Суд РФ в своём Постановлении Пленума № 20 от 27.06.2013 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (п. 13) и в Обзорах практики чётко указал:

Неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 ЗОЗПП, за нарушение сроков выплаты страхового возмещения исчисляется от цены оказания услуги, которой является размер страховой премии (взноса), а не от страховой суммы.

Почему?
Потому что страховая премия — это цена самой услуги страхования. Страховая сумма — это лишь предел ответственности страховщика. Суды исходят из того, что нарушена услуга, а значит, и неустойка считается от стоимости этой услуги (премии).

3. Пример расчёта
Допустим:

Страховая сумма по договору (максимальная выплата) — 1 000 000 рублей.

Страховая премия (сколько вы заплатили за полис) — 15 000 рублей.

Страховая отказала в выплате. Вы подали иск.

Просрочка составила, например, 30 дней.

Расчёт по правильному пути (от премии):
15 000 рублей * 3% * 30 дней = 15 000 * 0,03 * 30 = 13 500 рублей.

Расчёт по неправильному пути (от страховой суммы):
1 000 000 * 3% * 30 = 900 000 рублей (огромная сумма, несоразмерная последствиям, и суды её никогда не взыщут).

Как видите, разница колоссальная. Суды применяют первый вариант.

4. Когда неустойка может считаться от страховой суммы?
Есть один случай, когда неустойку считают от страховой суммы — если требование связано с невыплатой ОСАГО. Там специальный закон (ФЗ об ОСАГО) устанавливает свою неустойку:

1% от страховой суммы (а не премии) за каждый день просрочки (но от суммы ущерба, а не от всей страховой суммы).

Если же у вас КАСКО, ДМС, страхование жизни/здоровья (кроме ОСАГО) — действует правило 3% от страховой премии.

5. Что делать, чтобы суд взыскал максимум?
В вашем исковом заявлении нужно правильно сформулировать расчёт:

Указать, что ответчик нарушил сроки выплаты страхового возмещения.

Рассчитать неустойку по п. 5 ст. 28 ЗОЗПП: Страховая премия (сумма по квитанции) × 3% × количество дней просрочки.

Сослаться на п. 13 Постановления Пленума ВС РФ № 20.

Заявить также о взыскании штрафа 50% от присужденной суммы за несоблюдение добровольного порядка (ст. 13 ЗОЗПП).

Если страховая заявит о несоразмерности неустойки (ст. 333 ГК РФ), возражайте, указывая, что размер неустойки рассчитан законно и не превышает обычную практику.

Резюме для вашего дела
Неустойка считается от страховой премии (взноса).

Размер: 3% от премии за каждый день просрочки, начиная со дня, когда страховщик должен был выплатить деньги (обычно через 20-30 дней после подачи заявления, смотрите договор).

Итоговая сумма: Чем больше была премия и чем дольше тянется суд, тем больше неустойка, но суд может её немного снизить, если она явно превышает возможные убытки.